Los seguros de crédito son clave para proteger a las empresas de los riesgos financieros asociados a la falta de pago o a la insolvencia de los clientes. En el mundo empresarial, especialmente para aquellas compañías que dependen de la venta a crédito, contar con el un buen seguro de crédito puede marcar la diferencia entre el éxito y las dificultades financieras.
Pero, ¿sabías que existen varios tipos de seguros de crédito, cada uno diseñado para cubrir diferentes aspectos del riesgo? En este artículo, te explicamos los tipos de seguro de crédito más comunes y qué cubre cada uno, para que puedas elegir el más adecuado para tu negocio.
Qué vamos a ver:
Tipos de seguros de crédito
Cuando hablamos de los tipos de seguros de crédito, nos referimos a las diferentes modalidades que permiten a las empresas protegerse frente a los impagos de sus clientes o frente a situaciones de insolvencia. Existen principalmente 3 tipos que varían en función de los riesgos que cubren y las condiciones de la póliza:
1. Seguro de crédito a la exportación
Este tipo de seguro es fundamental para las empresas que realizan operaciones comerciales internacionales. Protege contra el riesgo de impago o de insolvencia de los clientes ubicados en el extranjero.
2. Seguro de crédito nacional
Este seguro se aplica a las empresas que operan dentro de su país. Cubre el riesgo de impago por parte de los clientes nacionales, tanto en el ámbito privado como en el público, y puede incluir también la protección ante la insolvencia de los mismos.
3. Seguro de crédito a corto plazo
Este tipo de póliza está orientado a cubrir los riesgos derivados de operaciones comerciales que se realizan a corto plazo, generalmente dentro de un plazo máximo de 12 meses. Es una opción ideal para aquellos negocios que otorgan plazos de pago cortos a sus clientes.
4. Seguro de crédito a largo plazo
A diferencia del seguro de crédito a corto plazo, esta opción está diseñada para cubrir operaciones comerciales que se extienden por un periodo más largo, superior a los 12 meses. Es una opción útil para empresas que trabajan con grandes contratos y financian productos o servicios durante más tiempo.
5. Seguro de crédito político
Este tipo de seguro cubre los riesgos derivados de situaciones políticas, como cambios en la legislación, embargo de activos, o incluso la nacionalización de bienes. Es especialmente útil para empresas que operan en países con inestabilidad política.
6. Seguro de crédito a medida
Algunas aseguradoras ofrecen opciones personalizadas para empresas con necesidades muy específicas. El seguro de crédito a medida adapta sus coberturas y condiciones a las características del negocio y a los riesgos particulares que enfrenta cada empresa.
¿Qué cubre cada tipo de seguro de crédito?
Cada tipo de seguro de crédito está diseñado para cubrir riesgos específicos, y conocer las coberturas de cada uno te ayudará a elegir el que más se ajuste a tu situación empresarial.
A continuación, repasamos lo que cubre cada modalidad:
1. Seguro de crédito a la exportación
Este seguro cubre los impagos o la insolvencia de los clientes internacionales, pero también puede ofrecer cobertura en caso de situaciones extraordinarias que dificulten el cobro, como
la guerra o la inestabilidad política. Las principales coberturas incluyen:
● Imposibilidad de pago por insolvencia: Protege contra el impago de facturas por parte de los clientes extranjeros, ya sea por quiebra o insolvencia.
● Riesgos políticos: Cobertura ante riesgos políticos como guerras, conflictos sociales o moratorias en el pago debido a crisis económicas del país del cliente.
● Cancelación de contratos: Si un cliente extranjero decide cancelar un contrato de forma inesperada o no cumplir con su parte del acuerdo, este seguro ofrece compensación.
2. Seguro de crédito nacional
Este seguro cubre los impagos por parte de los clientes nacionales, es decir, de las empresas o consumidores dentro del mismo país. Las coberturas más comunes incluyen:
● Imposibilidad de pago por insolvencia: Al igual que el seguro internacional, protege contra el impago por parte de un cliente que se declare insolvente o quiebre.
● Falta de pago: Protege contra los impagos de facturas dentro de los plazos establecidos.
● Fuerza mayor: Cubre situaciones excepcionales, como desastres naturales o catástrofes que impiden el pago por parte del cliente.
3. Seguro de crédito a corto plazo
Este seguro cubre el riesgo de impago para las transacciones a corto plazo, generalmente dentro de un periodo de 12 meses. Las coberturas incluyen:
● Imposibilidad de pago por insolvencia: Protege frente a la insolvencia de los clientes durante el periodo corto de crédito.
● Daños por impago: Garantiza el pago en caso de que un cliente no pague dentro del plazo acordado.
● Cobertura para operaciones comerciales: Cubre todo tipo de bienes o servicios que se suministren dentro de un corto plazo.
4. Seguro de crédito a largo plazo
Para aquellas transacciones que implican plazos más largos, este tipo de seguro ofrece una protección completa frente a los impagos en un período superior a los 12 meses. Las coberturas incluyen:
● Imposibilidad de pago: Protege frente a la insolvencia de clientes durante la duración de los acuerdos contractuales a largo plazo.
● Riesgos de crédito prolongados: Cubre las consecuencias de los impagos en transacciones que implican plazos extendidos.
● Recuperación de la deuda: Algunas pólizas incluyen servicios de recuperación de deuda, lo que facilita la gestión del cobro.
5. Seguro de crédito político
El seguro de crédito político cubre los riesgos derivados de situaciones políticas que podrían afectar a una operación comercial. Esto puede incluir:
● Inestabilidad política: Cobertura frente a moratorias en el pago debido a cambios en el gobierno, revoluciones o inestabilidad política.
● Expropiación o nacionalización: Protege contra la pérdida de bienes o activos debido a expropiaciones o nacionalizaciones por parte de gobiernos.
● Cancelación de contratos por motivos políticos: Cubre los riesgos de que un cliente se vea obligado a cancelar un contrato debido a un cambio en las políticas nacionales.
6. Seguro de crédito a medida
El seguro de crédito a medida adapta las coberturas a las necesidades específicas de la empresa. Las coberturas pueden incluir:
● Imposibilidad de pago por clientes clave: Si un cliente crucial no paga, el seguro garantiza el pago.
● Cobertura personalizada: Coberturas diseñadas específicamente para las necesidades de cada empresa, ya sea en el ámbito nacional o internacional.
¿Cómo saber qué tipo de seguro de crédito te conviene?
Para elegir el tipo de seguro de crédito más adecuado para tu empresa, es necesario evaluar varias variables:
1. Tu mercado objetivo: Si trabajas solo a nivel nacional, un seguro de crédito nacional podría ser suficiente. Sin embargo, si tu negocio tiene alcance
internacional, el seguro de crédito a la exportación será esencial.
2. El plazo de tus transacciones: Si otorgas plazos de pago largos, deberías considerar un seguro de crédito a largo plazo, mientras que para operaciones más cortas, un seguro de crédito a corto plazo es más adecuado.
3. El riesgo de impago: Si tus clientes tienen una alta probabilidad de impago o insolvencia, un seguro más completo con coberturas adicionales podría ser la opción más segura.
4. Las condiciones del entorno político: Si operas en países con riesgos políticos, el seguro de crédito político es una excelente opción.
En cualquier caso, contar con el asesoramiento de un experto en seguros de crédito es clave para tomar la mejor decisión para tu negocio.
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En Vélez Ortiz, somos especialistas en seguros para empresas. Si necesitas asesoramiento sobre los tipos de seguros de crédito o cualquier otro tipo de seguro, no dudes en ponerte en contacto con nosotros. Estaremos encantados de ayudarte a elegir la opción que mejor se ajuste a las necesidades de tu negocio y proteger tu empresa frente a los riesgos financieros.
